摘要：根据一份新的工作文件，许多已婚夫妇将退休金留在桌面上，而那些有麻烦迹象的婚姻面临的风险最大。该分析由麻省理工学院、耶鲁大学和美国财政部的研究人员进行，尚未经过同行评审，发现 24% 的已婚夫妇未能将资金分配给雇主匹配率最高的配偶。四年过去了，这些夫妇中有一半仍在犯同样的错误。在衡量婚姻承诺的五个指标上表现...

根据一份新的工作文件，许多已婚夫妇将退休金留在桌面上，而那些有麻烦迹象的婚姻面临的风险最大。

该分析由麻省理工学院、耶鲁大学和美国财政部的研究人员进行，尚未经过同行评审，发现 24% 的已婚夫妇未能将资金分配给雇主匹配率最高的配偶。四年过去了，这些夫妇中有一半仍在犯同样的错误。

在衡量婚姻承诺的五个指标上表现不佳的夫妇更有可能做出这些糟糕的分配。

调查结果强调，夫妻每年比较他们的工作场所福利产品并最大限度地提高他们的退休储蓄是多么重要。

耶鲁大学经济系助理教授、该研究的作者之一科马克·奥迪亚告诉雅虎财经：“当你退休时，再纠正任何错误都为时已晚。”

“从某种意义上说，这不是你能立即得到反馈的东西，你是否有效地储蓄，”奥谢说。“所以这是一个重大的财务决定。因此，一旦出错，您退休后的生活水平可能会付出相当高的代价。”

“对您的退休准备进行有意义的改变”

该研究由退休和残疾研究联盟和耶鲁大学经济托宾经济政策中心资助，使用了来自 6,000 个退休计划的监管文件，涵盖超过 4,400 万名员工。根据这项研究，研究人员专门从个人的纳税申报表和雇主 W-2 表格中提取数据。

分析发现，退休分配不佳的夫妇每年在桌面上留下大约 700 美元。虽然这听起来并不多，但“随着时间的推移，这可能会对退休时的财富产生相当大的影响，”麻省理工学院任教和该研究的作者之一塔哈·乔赫马内告诉雅虎财经。

“在你的 401(k) 计划中从雇主那里获得额外的 700 美元复利真的可以为你的退休准备带来有意义的改变，”乔赫马内说。

例如，如果您每年为您的 401(k) 计划供款 700 美元——或每月约 58 美元——您将在 30 年内以 5% 的年回报率赚取超过 46,000 美元，根据一项政府复利计算器.

夫妻可以通过简单地将钱从雇主匹配率较低的账户转移到匹配率较高的账户来节省这笔钱。

“这意味着你不需要削减开支。你可以像以前一样经常去餐厅，”乔赫马内说。“但只要将你的储蓄地点从激励较低的配偶的储蓄转移到匹配率较高的配偶的账户，就可以提高你从雇主那里得到的供款。”

'人们合作的更好条件'

分析的另一项发现表明，分配较差的人与婚姻承诺较弱的人之间存在相关性，反之亦然。

该研究通过婚姻持续时间、房屋所有权、孩子的存在、这对夫妇在结婚前是否拥有联合银行账户以及“近期离婚事件”来评估婚姻承诺。

“我们发现，这似乎确实与婚姻承诺的强度相关，”乔克曼说。“如果你们结婚时间更长，你们共同拥有一所房子，你们共同拥有孩子，也许这些对人们来说是更好的条件合作、协调，更多地讨论财务问题。”

“为今天而活，为明天而计划”

鼎盛金融服务的创始人兼总裁凯文·奥布莱恩 (Kevin O'Brien) 说，对夫妻来说，重要的一点是共同制定战略的重要性，他们可能希望寻找一位财务顾问来应对复杂的退休计划。“顾问还可以并排查看每个配偶的雇主福利，以最大限度地利用他们的财务状况。”

他说，自从奥布莱恩 34 年前开始从事这项业务以来，退休计划变得更加复杂，他的公司现在有专门负责遗产规划、减税、投资、保险和现金流管理的部门。

“外行人无法深入了解所有这些东西，”奥布莱恩说。“而且我认为他们很难真正最大限度地利用他们所有的雇主福利以及他们可以获得的所有政府福利和退休计划选项。”

后 COVID，奥布莱恩说，他注意到在支出方面的短期思维有所增加。他担心人们可能会优先考虑眼前的满足而不是长期计划。他断言财务规划师可以帮助客户平衡两者。

“为今天而活，但为明天做计划，”奥布莱恩说。“我认为这就是一个好的理财规划师可以帮助澄清和消除关于他们前进的方向、实现他们的目标需要什么资源的猜测。”