摘要：华盛顿 9 月 12 日 - 美国消费者金融保护局目前正在提起近两打诉讼，指控包括第五三银行 (FITB.O)、TransUnion (TRU.N)和 Moneygram 在内的知名被告存在金融不当行为。但由于美国最高法院正在审理的一起案件，该监管机构的未来可能面临危险。根据 CFPB 的数据，该机构在 2012-22 年间采取了 300 多项执法行动，为美国消费者...

华盛顿 9 月 12 日 - 美国消费者金融保护局目前正在提起近两打诉讼，指控包括第五三银行 (FITB.O)、TransUnion (TRU.N)和 Moneygram 在内的知名被告存在金融不当行为。但由于美国最高法院正在审理的一起案件，该监管机构的未来可能面临危险。

根据 CFPB 的数据，该机构在 2012-22 年间采取了 300 多项执法行动，为美国消费者提供了 160 亿美元的救济，其中部分资金来自去年与富国银行 (WFC.N) 达成的 37 亿美元和解协议。

然而，在继续监管金融不当行为的同时，CFPB 在代表发薪日贷款行业的两个贸易团体提起的案件中面临着生存威胁，该案件将于 10 月 3 日（最高法院新任期的第二天）在法官面前进行辩论。可能会导致该机构的运作陷入停顿。

预计将于六月底做出裁决。法院以6比3的保守派多数在近年来的一系列裁决中限制了联邦机构的监管权力。

CFPB 的成立是为了遏制 2008 年全球金融危机后的掠夺性贷款，根据国会民主党设计的安排，CFPB 每年从美联储而不是国会通过的预算中提取资金。法官们将权衡对这一融资结构的挑战，这可能会导致该机构的金库匮乏，并使其现有规则的法律基础不稳固。

乔·拜登总统的政府正在对下级法院的裁决提出上诉，该裁决接受了挑战者的论点，即 CFPB 的“永久预算”违反了美国宪法的“拨款条款”，该条款将支出权授予国会。

该机构的支持者表示，如果消费者金融保护局 (CFPB) 的保护措施被瓦解，消费者将很容易受到贷方和收债人的欺骗和滥用行为的影响。

“危害将是深远的，”消费者权益倡导组织负责任贷款中心的埃伦·哈尼克说。“如果现有规则受到质疑，那么市场的混乱程度怎么强调都不过分……导致 CFPB 成立的所有问题现在都将无人理会。”

亲商保守派及其共和党盟友认为，法庭之争使他们比以往任何时候都更接近解散 CFPB。保守派长期以来一直在寻求这样的结果，他们批评他们所谓的“行政国家”，即跨越各个机构的联邦官僚机构，负责解释法律、制定规则和实施每天影响数百万美国人的行政行动。

“最严厉的财务保护”

民主党总统巴拉克·奥巴马 (Barack Obama) 于 2010 年签署了创建 CFPB 的法案，当时称赞它是“负责执行历史上最严格金融保护措施的监管机构”。当时由民主党控制的国会授权该机构监督某些金融机构遵守联邦消费者法的情况，并以诉讼和罚款为威胁。

许多共和党人从一开始就反对该机构，称其权力太大，并以不必要的繁文缛节给银行和其他贷方带来负担。

米克·马尔瓦尼（Mick Mulvaney）是该机构最激烈的批评者之一，他作为共和党国会议员反对该机构，后来在共和党总统唐纳德·特朗普的领导下担任该机构的代理主任。在马尔瓦尼的领导下，该机构的第一个季度资金请求恰好为零。根据 2018 年 CFPB 的使命声明，它还暂时冻结了招聘并停止了新的执法行动，同时将重点转移到“定期识别和解决过时的、不必要的或过度繁琐的法规”。

马尔瓦尼是敦促最高法院解散 CFPB 的保守派人士之一，他在法庭简报中将 CFPB 描述为“联邦政府中最不透明、最不透明且可能最滥用权力的机构之一”。超过 130 名共和党美国议员和 27 个州（大部分由共和党领导）在法庭简报中支持挑战者。

该案源于代表发薪日贷款行业的美国社区金融服务协会和德克萨斯州消费者服务联盟于 2018 年提起的诉讼。

他们的诉讼针对的是 2017 年 CFPB 的一项法规，该法规旨在遏制某些高息贷款机构的“不公平”和“滥用”行为。它可以阻止贷方在连续两次尝试失败后尝试向借款人的银行账户收取费用。

2021 年，一名联邦法官站在 CFPB 一边。但去年十月，位于新奥尔良的美国第五巡回上诉法院裁定，该机构的资金结构违反了宪法。由特朗普任命的三名法官组成的小组做出的决定也使相关规定无效。

拜登政府告诉最高法院，国会批准的 CFPB 的资金结构——每年向该机构提供固定金额——实际上是“一笔固定的、有上限的一次性拨款”。美联储上一财年向该机构转移了约 6.42 亿美元。

CFPB的支持者在法庭简报中表示，使其融资机制无效可能会危及类似结构的机构，包括联邦存款保险公司、货币监理署甚至美联储本身。